16 Aplikasi Cicilan Tanpa Kartu Kredit Terbaik dan Aman

aplikasi cicilan tanpa kartu kredit

Jakarta - Mewujudkan impian untuk memiliki barang yang didambakan sering kali terhalang oleh keterbatasan dana tunai. 

Untungnya, kini tersedia opsi aplikasi cicilan tanpa kartu kredit sebagai jawaban praktis bagi siapa saja yang ingin berbelanja tanpa harus mengeluarkan seluruh uangnya sekaligus.

Berbagai perusahaan teknologi finansial (fintech) di Indonesia telah bersaing menyediakan fasilitas pinjaman yang memungkinkan masyarakat mencicil pembelian barang tanpa perlu memiliki kartu kredit konvensional. 

Baca Juga

Aplikasi E-Wallet Terbaik dan Terpopuler di Indonesia 2025

Ulasan ini akan membahas secara menyeluruh mengenai apa itu cicilan tanpa kartu kredit, keuntungan dan risikonya, serta rekomendasi aplikasi cicilan tanpa kartu kredit terbaik yang dapat Anda manfaatkan.

Apa Itu Cicilan Tanpa Kartu Kredit dan Bedanya dengan PayLater?

Secara umum, sistem angsuran tanpa kartu kredit memungkinkan seseorang memperoleh barang tanpa harus membayar penuh di awal. Layanan ini sering kali dikenal sebagai paylater. 

Meskipun keduanya memiliki fitur serupa, ada perbedaan penting antara sistem cicilan dan paylater, terutama terkait durasi pembayaran:

• Layanan paylater biasanya menyediakan jangka waktu pembayaran yang relatif singkat, mulai dari 30 hari hingga maksimal tiga bulan.
• Sedangkan cicilan menawarkan tenor yang lebih panjang, bisa berlangsung beberapa bulan hingga satu tahun atau lebih, tergantung dari penyedia layanan.

Tujuan utama dari layanan ini adalah untuk memudahkan masyarakat yang ingin membeli barang seperti smartphone atau laptop tetapi belum mampu membayar secara langsung. 

Cara kerja layanan ini mirip dengan kartu kredit konvensional, di mana perusahaan fintech akan membayar terlebih dahulu tagihan pembelian, kemudian pengguna membayar kembali secara angsuran disertai bunga.

Kelebihan dan Risiko Menggunakan Angsuran Tanpa Kartu Kredit

Sebelum memutuskan memakai layanan cicilan tanpa kartu kredit, penting untuk mengenali keuntungan dan risiko yang ada:

Keuntungan Cicilan Tanpa Kartu Kredit

• Proses pengajuan biasanya cepat, hanya membutuhkan waktu beberapa menit hingga beberapa jam saja.
• Persyaratan untuk mengajukan pinjaman lebih mudah dibandingkan dengan kartu kredit tradisional, biasanya hanya memerlukan identitas diri.
• Sebagian besar platform tidak meminta pembayaran uang muka saat mengajukan cicilan.
• Biasanya, penyedia layanan tidak memerlukan riwayat kredit dari bank untuk memproses aplikasi.
• Banyak perusahaan fintech bermitra dengan toko atau merchant untuk menawarkan diskon khusus yang menarik.

Risiko Cicilan Tanpa Kartu Kredit

• Limit kredit yang diberikan seringkali lebih kecil dibandingkan kartu kredit dari bank.
• Tingkat bunga yang dikenakan bisa lebih tinggi daripada yang ditawarkan oleh lembaga keuangan konvensional.
• Penting memilih layanan yang diawasi oleh otoritas keuangan resmi untuk memastikan keamanan data dan transaksi.

Rekomendasi Aplikasi Cicilan Tanpa Kartu Kredit Tepercaya dan Terbaik

Berikut ini beberapa aplikasi cicilan tanpa kartu kredit yang banyak digunakan dan terpercaya di Indonesia. Pastikan untuk mempertimbangkan dengan matang sebelum mengajukan pinjaman, serta memilih aplikasi yang telah terdaftar dan diawasi oleh OJK.

1. Kredivo: Belanja Sekarang, Bayar Nanti
Kredivo dikenal luas dengan konsep pembelian sekarang dan pembayaran di kemudian hari. Platform ini menyediakan fasilitas kredit cepat untuk transaksi baik daring maupun luring, serta opsi pinjaman tunai.

• Jangka waktu cicilan: 1, 3, 6, hingga 12 bulan.
• Limit kredit hingga Rp30 juta.
• Suku bunga sebesar 2,95% per bulan untuk cicilan.
• Denda keterlambatan berupa tagihan bulanan ditambah 3% per bulan.
• Pembayaran bisa dilakukan melalui Indomaret, Alfamart, dan perbankan elektronik.
• Persyaratan: Warga negara Indonesia berusia 18-60 tahun, tinggal di kota besar seperti Jabodetabek, Bandung, Surabaya, dengan penghasilan minimal Rp3 juta per bulan.
• Proses pengajuan: Unduh aplikasi, unggah KTP dan foto selfie, hubungkan akun e-commerce, serta unggah NPWP.

2. Indodana: Kredit Tanpa Uang Muka untuk HP
Indodana memberikan kesempatan mengajukan pinjaman hingga Rp8 juta. Layanan ini memungkinkan pembelian smartphone tanpa uang muka jika harga produk di bawah Rp4 juta.

• Jangka waktu cicilan: 3-6 bulan.
• Reward berupa penambahan limit bagi pengguna yang lancar membayar cicilan.
• Persyaratan: Warga negara Indonesia berusia 21-50 tahun, memiliki rekening pribadi aktif minimal 3 bulan, penghasilan tetap selama 3 bulan terakhir, dan berdomisili serta bekerja di Jabodetabek.
• Prosedur pengajuan: Unduh aplikasi, foto KTP, selfie, unggah NPWP, isi data diri, hubungkan akun internet banking atau BPJS, lalu pilih produk dan metode pembayaran cicilan.

3. Gojek PayLater: Bayar di Akhir Bulan
Layanan ini adalah metode pembayaran pascabayar untuk berbagai layanan Gojek, hasil kerja sama dengan Findaya yang sudah terdaftar di OJK.

• Cara akses: Perbarui aplikasi Gojek, buka GoPay, pilih PayLater, aktifkan, kemudian isi data diri dan unggah KTP.
• Penggunaan: Pilih opsi PayLater saat melakukan pembayaran di layanan Gojek atau saat melakukan pembayaran di merchant dengan scan QR code.

4. OVO PayLater: Pembayaran Fleksibel dengan Cashback
OVO PayLater yang disediakan oleh PT Indonusa Bara Sejahtera memungkinkan pembelian barang dengan pembayaran dilakukan di akhir bulan.

• Limit pinjaman hingga Rp10 juta.
• Tenor cicilan tersedia dalam pilihan 1, 3, 6, dan 12 bulan.
• Biaya administrasi sebesar 5% dari nilai transaksi.
• Bunga berkisar antara 2,2% hingga 2,9% per bulan.
• Denda keterlambatan adalah 0,1% per hari dari sisa tagihan yang belum dibayar pada waktu jatuh tempo.
• Persyaratan: Unduh aplikasi OVO, menjadi pengguna aktif minimal 4 bulan, upgrade ke OVO Premier, dan berdomisili di kota besar seperti Jabodetabek, Bandung, atau Surabaya.
• Cara penggunaan: Buka aplikasi OVO, pilih fitur OVO PayLater, dan klik “Saya Tertarik”.

5. Shopee PayLater (SPayLater): Cicilan Bebas Bunga untuk 1 Bulan
Layanan ini diselenggarakan oleh PT Lentera Dana Nusantara dan PT Commerce Finance, yang telah terdaftar di OJK.

• Limit awal mencapai Rp750 ribu, dengan kemungkinan peningkatan hingga lebih dari Rp10 juta.
• Suku bunga berkisar antara 0% sampai 2,95% per bulan, dengan bunga 0% untuk tenor satu bulan.
• Tanggal jatuh tempo dapat dipilih antara tanggal 5 hingga 11 setiap bulannya.
• Denda keterlambatan mulai dari Rp300 ribu untuk pinjaman di bawah Rp10 juta, dan Rp1 juta untuk pinjaman di atas Rp10 juta.
• Persyaratan meliputi KTP WNI berusia minimal 17 tahun, tidak berlaku untuk pembelian voucher atau produk digital, wajib sudah mengaktifkan dan memverifikasi ShopeePay, akun Shopee aktif selama lebih dari tiga bulan, dan sering melakukan transaksi di platform tersebut dengan aplikasi Shopee versi terbaru.
• Prosedur aktivasi: buka aplikasi Shopee, masuk ke menu Saya, pilih ShopeePayLater, aktifkan sekarang, masukkan kode verifikasi, kemudian unggah foto KTP dan selfie.

6. BRI Ceria: Bunga Rendah Tanpa Biaya Admin
Ini merupakan pinjaman digital dari Bank BRI yang diperuntukkan bagi transaksi di situs e-commerce dan travel online.

• Limit kredit hingga Rp20 juta.
• Tenor cicilan sampai dengan 12 bulan.
• Suku bunga flat sebesar 1,42% per bulan yang termasuk rendah.
• Bebas biaya administrasi bulanan.
• Merchant yang bekerja sama antara lain Tokopedia, Panorama JTB, dan Dinomarket.
• Persyaratan: E-KTP, merupakan nasabah tabungan Bank BRI, usia minimal 21 tahun, dan menggunakan smartphone Android minimal versi Kitkat 4.0.
• Cara mengajukan: unduh aplikasi CERIA di Playstore, buat akun, verifikasi rekening BRI, isi data diri, foto KTP, lakukan digital scoring, lalu tunggu penawaran.

7. Cicilan Tanpa Kartu Kredit di Tokopedia melalui Mitra
Tokopedia menawarkan fasilitas cicilan tanpa kartu kredit dengan menggandeng berbagai mitra seperti Kredivo, Home Credit, BRI Ceria, dan OVO PayLater.

• Biaya layanan mengikuti ketentuan mitra, contohnya Kredivo membebankan biaya layanan 1,5% ditambah biaya tambahan 1% atau minimal Rp1.000.
• Cara pemakaian: pilih metode pembayaran sesuai mitra yang akun Anda miliki saat melakukan checkout di Tokopedia.

8. Traveloka PayLater: Limit Besar untuk Keperluan Traveling
Layanan keuangan ini memungkinkan pembayaran dengan cicilan untuk berbagai produk di Traveloka, kecuali pembayaran tagihan dan isi ulang pulsa.

• Limit yang tersedia sampai Rp50 juta.
• Suku bunga flat antara 2,14% hingga 4,78% per bulan.
• Keunggulan termasuk pendaftaran yang cepat dan mudah, tanpa biaya tahunan dan uang muka.
• Persyaratan: WNI berusia 21 sampai 70 tahun, memiliki KTP yang masih berlaku, serta menggunakan Traveloka App versi 2.19 ke atas.
• Cara daftar: buka aplikasi Traveloka, pilih travelokaPay lalu PayLater, lengkapi data diri, siapkan KTP dan foto diri.

9. Blibli PayLater: Belanja dengan Sistem Pascabayar lewat Indodana
Metode pembayaran ini bekerja sama dengan Indodana dan ditujukan untuk pelanggan yang terpilih.

• Limit berkisar antara Rp500 ribu hingga Rp10 juta sesuai penilaian.
• Bunga cicilan sebesar 2% untuk tenor 1 bulan, dan 3% untuk tenor 3, 6, atau 12 bulan.
• Denda keterlambatan mulai dari 2% untuk keterlambatan 4-7 hari, hingga maksimal 10% untuk keterlambatan lebih dari 24 hari, dengan batas maksimum denda sebesar 95% dari pokok pinjaman.
• Persyaratan mencakup KTP, aplikasi Blibli versi iOS 12+ atau Android 5.0+, dan penghasilan yang memadai.
• Cara pemakaian: masuk ke halaman Blipay, aktifkan fitur PayLater, dan lengkapi formulir pengajuan.

10. Akulaku: Kredit dengan Limit Besar
Akulaku menyediakan fasilitas kredit dengan batas plafon yang cukup besar, dapat digunakan untuk berbelanja secara online maupun offline di merchant mitra.

• Limit kredit melebihi Rp15 juta.
• Tenor cicilan sampai dengan 15 bulan.
• Suku bunga sebesar 0,9% per hari.
• Persyaratan meliputi Warga Negara Indonesia, usia minimal 23 tahun, berdomisili di wilayah Jabodetabek, Jawa Barat, Jawa Timur, Jawa Tengah, atau Yogyakarta, serta memiliki penghasilan tetap.
• Cara pemakaian: unduh aplikasi Akulaku, lakukan registrasi, ajukan limit kredit, kemudian lengkapi data dan informasi pekerjaan.

11. Home Credit: Kredit untuk Pembelian Barang di Toko dan Online
Home Credit merupakan perusahaan multifinance yang menawarkan kredit barang baik secara langsung di toko mitra maupun secara online lewat e-commerce tertentu. Proses pengajuan memerlukan BI Checking.

• Syarat: Warga Negara Indonesia dengan KTP, usia minimal 21 tahun (atau 19 tahun jika sudah menikah), berdomisili di wilayah layanan Home Credit, dan memiliki penghasilan tetap.
• Cara pemakaian: kunjungi booth Home Credit di toko elektronik atau pilih Home Credit saat melakukan pembayaran di situs mitra online.

12. Cicil: Pilihan Khusus untuk Mahasiswa
Cicil adalah solusi pembiayaan yang dirancang khusus untuk mahasiswa yang ingin membeli perlengkapan kuliah dengan persyaratan yang mudah dan proses cepat. Sistem ini menggunakan biaya margin tetap, bukan bunga.

• Sistem: biaya margin flat dihitung dari harga barang, dibayar secara angsuran setiap bulan.
• Syarat: WNI, mahasiswa aktif, memiliki identitas valid seperti KTP atau SIM, data akademik seperti IPK atau nilai, serta kartu mahasiswa.
• Cara pengajuan: pilih produk di e-commerce, salin tautan produk ke aplikasi Cicil, tentukan skema uang muka dan tenor cicilan (1-24 bulan).

13. Julo: Pinjaman Tunai Tanpa Jaminan
Julo menyediakan pinjaman uang tunai tanpa memerlukan jaminan yang dapat dipakai untuk berbagai kebutuhan.

• Limit pinjaman mulai dari Rp1 juta sampai Rp8 juta.
• Tenor cicilan 2 hingga 6 bulan.
• Suku bunga antara 3% sampai 6% per bulan.
• Persyaratan: berdomisili di wilayah layanan Julo, usia antara 21 sampai 60 tahun, memiliki penghasilan minimal Rp1,7 juta per bulan, dan memiliki smartphone pribadi.
• Cara pengajuan: unduh aplikasi Julo, instal, isi data pribadi, pilih produk pinjaman, lengkapi formulir, lalu lakukan verifikasi.

14. AwanTunai: Cicilan untuk Pengusaha dan Konsumen
AwanTunai memberikan kemudahan cicilan untuk pengusaha yang ingin menambah stok barang dengan limit hingga Rp200 juta, serta untuk pembelian barang di toko mitra dengan limit sampai Rp3 juta.

• Biaya administrasi hingga 4% per bulan untuk program pengusaha.
• Tenor pinjaman untuk pembelian barang adalah 9 bulan.
• Denda keterlambatan sebesar Rp50 ribu per cicilan yang telat, maksimal 20% dari total pinjaman.
• Persyaratan: WNI, usia 21-65 tahun, memiliki KTP, berdomisili di wilayah Jabodetabek, Surabaya, Denpasar, atau Bandung.
• Cara pemakaian: unduh aplikasi AwanTunai, daftar, kunjungi toko mitra, dan pilih pembayaran menggunakan AwanTunai.

15. Lazada PayLater: Kerjasama dengan Kredivo
Lazada menyediakan layanan pembayaran PayLater lewat kerja sama dengan Kredivo.

• Pilihan pembayaran:
  • "Bayar Nanti" selama 30 hari dengan minimal transaksi Rp10 ribu, tanpa bunga dan uang muka.
  • "Cicilan" dengan tenor 3, 6, atau 12 bulan, bunga 2,95%, uang muka 20% yang akan dikembalikan oleh Kredivo, dengan batas minimal transaksi Rp1 juta dan maksimal Rp20 juta di beberapa kota tertentu.
• Persyaratan mengikuti aturan dari Kredivo.
• Cara penggunaan: pilih Kredivo sebagai metode pembayaran saat checkout di Lazada.

16. Danacita: Solusi Pinjaman untuk Pendidikan
Danacita adalah platform pinjaman daring khusus untuk keperluan pendidikan mahasiswa dan pelajar, bekerja sama dengan institusi pendidikan.

• Memiliki fasilitas pelunasan lebih awal tanpa dikenai denda.
• Persyaratan termasuk KTP wali bagi peminjam di bawah 21 tahun, Kartu Keluarga wali, tagihan kampus, ID pelanggan listrik, serta slip gaji atau rekening koran wali selama tiga bulan terakhir, dan NPWP.

Tips Cermat Memanfaatkan Layanan Cicilan Tanpa Kartu Kredit

Walaupun layanan cicilan tanpa kartu kredit memberikan kemudahan dalam pembiayaan, sangat penting untuk memanfaatkannya dengan bijaksana agar tidak menimbulkan persoalan di masa mendatang.

• Utamakan kebutuhan yang benar-benar mendesak daripada keinginan yang bersifat konsumtif. Hindari mengajukan pinjaman hanya demi gaya hidup atau membeli gadget terbaru jika dana yang dibutuhkan cukup besar.
• Pastikan cicilan yang harus dibayar tidak lebih dari 30% dari total pendapatan bulanan guna menghindari risiko gagal bayar.
• Jangan mudah tergoda dengan kemudahan syarat pengajuan. Perhitungkan secara teliti bunga, biaya administrasi, serta denda keterlambatan yang mungkin dikenakan karena bunga tinggi dapat membuat total pembayaran menjadi jauh lebih besar.
• Untuk pembelian barang konsumtif, sebaiknya pilih jangka waktu cicilan yang pendek karena semakin lama tenor cicilan, maka bunga yang harus dibayar akan semakin banyak.
• Sebelum mengajukan pinjaman, pahami secara menyeluruh seluruh ketentuan yang berlaku seperti durasi cicilan, tingkat bunga, jumlah angsuran tiap bulan, dan sanksi jika terjadi keterlambatan pembayaran. Informasi ini biasanya tersedia secara transparan di aplikasi atau situs resmi penyedia layanan.
• Pastikan layanan yang dipilih sudah terdaftar dan diawasi oleh otoritas keuangan yang berwenang. Ini adalah langkah penting untuk menghindari risiko penipuan serta menjaga keamanan data pribadi. Selalu lakukan pengecekan dan verifikasi legalitas layanan sebelum digunakan.

Sebagai penutup, memilih aplikasi cicilan tanpa kartu kredit perlu kehati-hatian agar keuangan tetap aman dan manfaatnya maksimal tanpa beban di masa depan.